■本報(bào)記者 劉 琪

　　隨著P2P整改驗(yàn)收“57號(hào)文”的發(fā)布，P2P備案進(jìn)入倒計(jì)時(shí)階段。該文件要求，各地應(yīng)在2018年4月底之前完成轄內(nèi)主要P2P機(jī)構(gòu)的備案登記工作，6月底之前全部完成。對(duì)P2P平臺(tái)而言，備案既是一場(chǎng)沖刺賽，也是一場(chǎng)淘汰賽。盈燦咨詢分析師張葉霞預(yù)計(jì)，“在備案過(guò)程中，會(huì)有超過(guò)半數(shù)的網(wǎng)貸平臺(tái)被淘汰�，F(xiàn)在仍存在1900多家P2P平臺(tái)，最終成功備案的可能不超過(guò)1000家。”

　　而各地也逐步開(kāi)始對(duì)轄區(qū)內(nèi)網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行檢查驗(yàn)收。不久前，廣州市金融工作局下發(fā)《網(wǎng)絡(luò)借貸中介機(jī)構(gòu)現(xiàn)場(chǎng)檢查細(xì)則 （征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)稿》），擬從準(zhǔn)入資格情況、內(nèi)容情況、業(yè)務(wù)開(kāi)展情況、信息披露四大塊對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查。網(wǎng)貸平臺(tái)自查工作也開(kāi)始展開(kāi)。據(jù)悉，廣東地區(qū)的自查將在2月底完成，3月份監(jiān)管部門將入場(chǎng)檢查，4月份將進(jìn)行公示。

　　近日，上海市金融辦也在官網(wǎng)正式發(fā)布《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)合規(guī)審核與整改驗(yàn)收工作指引表》（以下簡(jiǎn)稱《指引表》）。本次整改驗(yàn)收指引表共168條，包括違反禁止性規(guī)定，違反法定義務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)要求，未履行對(duì)出借人與借款人的保護(hù)義務(wù)，違反信息披露相關(guān)要求，違反校園網(wǎng)貸、現(xiàn)金貸監(jiān)管要求，其他違反有關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定的情形，其他風(fēng)險(xiǎn)提示事項(xiàng)共7大類。

　　廣州率先發(fā)布現(xiàn)場(chǎng)檢查細(xì)則

　　具體檢查內(nèi)容包括四大類

　　據(jù)廣州市金融工作局下發(fā)的《意見(jiàn)稿》顯示，本次檢查對(duì)象為廣州市轄區(qū)內(nèi)從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)的所有法人機(jī)構(gòu)或其他組織。適用于包括廣州市地方金融監(jiān)管部門及各區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門對(duì)轄區(qū)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行的全面檢查、專項(xiàng)現(xiàn)場(chǎng)檢查、現(xiàn)場(chǎng)臨時(shí)檢查。

　　“這是全國(guó)首份關(guān)于網(wǎng)貸中介機(jī)構(gòu)現(xiàn)場(chǎng)檢查的管理辦法（征求意見(jiàn)稿）”，廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)方頌在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，廣州市金融局對(duì)風(fēng)險(xiǎn)打早打小的防范意識(shí)，在全國(guó)率先發(fā)布了此文件，既有利于專項(xiàng)整治現(xiàn)場(chǎng)檢查工作的開(kāi)展，同時(shí)也是在提醒網(wǎng)貸中介機(jī)構(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)防范和強(qiáng)監(jiān)管會(huì)一直在路上，不是備案后就完事了，備案后的網(wǎng)貸平臺(tái)，更要時(shí)刻警惕風(fēng)險(xiǎn)，合規(guī)經(jīng)營(yíng)。不是說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)就不需要線下檢查了，恰恰相反，越是純線上的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)越是需要現(xiàn)場(chǎng)檢查相配套，現(xiàn)場(chǎng)檢查將是一項(xiàng)長(zhǎng)期的日�；�的監(jiān)管措施。

　　在具體檢查內(nèi)容上，包括準(zhǔn)入資格情況、內(nèi)控情況、業(yè)務(wù)開(kāi)展情況、信息披露四大類。在準(zhǔn)入資格情況方面，檢查對(duì)象經(jīng)營(yíng)范圍是否具有網(wǎng)貸信息中介業(yè)務(wù)；是否具備電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可；是否已選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)，存管用戶是否包含機(jī)構(gòu)與個(gè)人，是否包含借款人與出借人。內(nèi)控情況檢查主體會(huì)具體進(jìn)行公司治理、管理層職責(zé)、風(fēng)險(xiǎn)控制、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、網(wǎng)絡(luò)安全、客戶服務(wù)、第三方評(píng)估等7小類檢查。業(yè)務(wù)開(kāi)展情況方面，《意見(jiàn)稿》則明確指出了禁止性行為。

　　“現(xiàn)場(chǎng)檢查是日常監(jiān)管和防范地方金融風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查，查閱金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的賬表、文件等各種資料和當(dāng)面詢問(wèn)等方法，全面了解網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)公司治理、風(fēng)控管理、網(wǎng)絡(luò)安全、業(yè)務(wù)合規(guī)性情況，在此基礎(chǔ)上對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理情況進(jìn)行分析、檢查、評(píng)價(jià)和處理，能有效地督促金融機(jī)構(gòu)合法穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，提高經(jīng)營(yíng)管理水平，也有助于金融主管部門在風(fēng)險(xiǎn)防范上做到早識(shí)別、早預(yù)警、早發(fā)現(xiàn)、早處置”，方頌說(shuō)道。

　　上海最新存管要求

　　未對(duì)銀行存管屬地化松綁

　　繼廣州發(fā)布全國(guó)首份P2P現(xiàn)場(chǎng)檢查細(xì)則后，上海也于近日下發(fā)了《指引表》，配套下發(fā)4份備案登記指引文件�！蹲C券日?qǐng)?bào)》記者注意到，與此前傳出的“2017年5月版”的《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)事實(shí)認(rèn)定與整改工作指引表》相比，《指引表》增加了去年6月份后發(fā)布的一系列網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則的相關(guān)內(nèi)容，由此前網(wǎng)傳的6大項(xiàng)145條增至7大項(xiàng)168條。

　　上海地區(qū)驗(yàn)收的主要內(nèi)容，包括違反禁止性規(guī)定、違反法定義務(wù)以及風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)要求，未履行對(duì)出借人與借款人的保護(hù)義務(wù)、違反信息披露規(guī)定的情形，違反校園網(wǎng)貸、現(xiàn)金貸相關(guān)監(jiān)管要求、其他風(fēng)險(xiǎn)提示事項(xiàng)等。

　　值得關(guān)注的是，《指引表》要求P2P平臺(tái)需選擇通過(guò)中國(guó)互金協(xié)會(huì)測(cè)評(píng)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展資金存管業(yè)務(wù)合作以及在本市開(kāi)立客戶資金存管賬戶，而這與此前“選擇在本市設(shè)有經(jīng)營(yíng)實(shí)體且符合相關(guān)條件的商業(yè)銀行進(jìn)行客戶資金存管”要求有變。這是否是上海地區(qū)取消銀行存管屬地化的一個(gè)信號(hào)？

　　對(duì)此，北京大成（上海）律師事務(wù)所執(zhí)行副主任、高級(jí)合伙人劉新宇表示，這表面弱化了“經(jīng)營(yíng)實(shí)體本地化”要求，改為“本市開(kāi)立存管賬戶”表述，卻達(dá)到了較之于145條更直接有效的監(jiān)管，是對(duì)存管機(jī)構(gòu)的屬地監(jiān)管，也是對(duì)存管資金的屬地監(jiān)管，更是對(duì)此前業(yè)內(nèi)關(guān)于145條中“經(jīng)營(yíng)實(shí)體”疑問(wèn)的回應(yīng)，原因在于：第一，《指引表》所稱“客戶資金存管賬戶”，其指向“網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶”。文件要求“開(kāi)戶行”需在上海市內(nèi)，實(shí)質(zhì)上“本市開(kāi)立存管賬戶”仍然要以“存管人在上海市有分支機(jī)構(gòu)”為前提。而且，“分支機(jī)構(gòu)”需要具備“開(kāi)戶”功能，此前業(yè)內(nèi)所說(shuō)的“資金存管事業(yè)部”“非業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)”等都難以符合，145條中的“經(jīng)營(yíng)實(shí)體”概念實(shí)際上被《指引表》的措辭表達(dá)所釋明。

　　第二，“存管賬戶開(kāi)立于上海市”要求的提出，是對(duì)存管資金“歸屬地”的要求，上海市以外分行提供存管服務(wù)，但存管賬戶開(kāi)立在上海，這種操作在“技術(shù)上可行”，但在銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐中“可能”存在一定障礙，因?yàn)樯婕暗姐y行各分支機(jī)構(gòu)之間乃至總行與分支機(jī)構(gòu)之間的管理和結(jié)算甚至績(jī)效考核問(wèn)題。當(dāng)然，實(shí)踐中也有部分銀行可以實(shí)現(xiàn)“存管行與開(kāi)戶行”分離操作。因此，他表示，“基于以上兩點(diǎn)，我們認(rèn)為‘賬戶屬地化’是比‘機(jī)構(gòu)屬地化’的更高要求，絕非對(duì)存管銀行屬地化的‘松綁’。”