大字版手機(jī)銀行、加粗版匯款界面、語音版綁卡流程、刷存折取款A(yù)TM機(jī)具……隨著國務(wù)院辦公廳《關(guān)于切實(shí)解決老年人運(yùn)用智能技術(shù)困難的實(shí)施方案》的印發(fā)，當(dāng)前金融服務(wù)領(lǐng)域已有多項(xiàng)“適老”措施有序推進(jìn)。

　　其中關(guān)鍵問題在于如何把準(zhǔn)老年人的切實(shí)需求，也就是說，老年人究竟需要什么樣的金融服務(wù)？只有強(qiáng)化問題導(dǎo)向和需求導(dǎo)向，才能有效解決老年人的難題，保證各項(xiàng)措施落地見效。

　　記者近日走訪北京市多家銀行網(wǎng)點(diǎn)、大型商超、菜市場等老年人高頻消費(fèi)場所后發(fā)現(xiàn)，由于老年人所處的年齡段、教育背景、生活習(xí)慣不同，其金融服務(wù)需求也存在較大差異，因此需要分類施策，采取有針對性、差異性的解決方案。

　　根據(jù)記者的調(diào)查結(jié)果，老年人的金融服務(wù)需求總體可分為三類，分別對應(yīng)三個(gè)不同年齡段。一是剛剛退休的人群，年齡集中在55歲至60歲；二是退休10年以內(nèi)的人群，年齡集中在60歲至70歲；三是退休10年以上的人群，年齡多在70歲以上，有些甚至已進(jìn)入耄耋之年。

　　“我使用手機(jī)銀行快10年了，不覺得自己比年輕人用得差�！奔易”本┦泻５韰^(qū)北太平莊街道的于女士笑稱，她今年58歲，已退休3年多，還在崗位時(shí)銀行卡、手機(jī)銀行已發(fā)展多年�！拔�40多歲時(shí)用銀行卡，后來接觸手機(jī)銀行并嘗試網(wǎng)購，因?yàn)楫?dāng)時(shí)年紀(jì)相對較輕，學(xué)起來容易上手。”

　　盡管手機(jī)銀行使用熟練，但辦理大額資金交易時(shí)，這些老年人仍青睞線下渠道。為什么不選擇線上渠道？于女士說，一是線上渠道不支持大額轉(zhuǎn)賬，二是線上渠道“不安全”，針對老年人的電信詐騙頻發(fā)。實(shí)際上，據(jù)記者了解目前各家商業(yè)銀行均已支持線上大額資金轉(zhuǎn)賬，用戶撥打銀行電話客服即可調(diào)整轉(zhuǎn)賬限額。

　　由此可見，除了“信息不對稱”因素，制約這類老年人運(yùn)用智能技術(shù)的梗阻還在于外部環(huán)境的安全性。因此，解決“不敢用”問題迫在眉睫。國務(wù)院此前已召開打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會(huì)議，部署全國“斷卡”行動(dòng)，嚴(yán)厲打擊、整治非法開辦販賣電話卡、銀行卡等違法行為，鏟除電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件滋生的土壤。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2020年前10月，全國共破獲電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件15.5萬起，同比上升65.6％；攔截處置詐騙電話5100萬余次、詐騙短信6.3億余條，成功止付凍結(jié)涉案資金1000余億元。

　　對于退休10年以內(nèi)的人群，他們的金融需求有何特點(diǎn)？阻礙他們獲取金融服務(wù)的“堵點(diǎn)”是什么？記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這一群體可細(xì)分為兩類，一類接受新技術(shù)的意愿、能力較強(qiáng)，其金融服務(wù)需求與剛退休人群相似；另一類有潛在的智能技術(shù)運(yùn)用需求，如果有人幫助，他們愿意嘗試。

　　在中國工商銀行北京廣安門支行營業(yè)室，上午9點(diǎn)開門后就有老年人陸續(xù)前來辦理業(yè)務(wù)�！暗却�中的老年客戶有時(shí)會(huì)問，為什么排在我后面的那位老人提前走了？他辦完業(yè)務(wù)了嗎？這時(shí)我們會(huì)告訴他，那位老人是通過自助機(jī)具辦的業(yè)務(wù)，所以更快，進(jìn)而詢問他是否愿意嘗試�！敝袊�工商銀行北京廣安門支行營業(yè)室主任張然說，在銀行工作人員的引導(dǎo)與幫助下，不少老年客戶對智能服務(wù)積極接受，也認(rèn)可其便捷性與安全性。

　　但受訪老人普遍表示，如果身邊沒有專業(yè)人員指導(dǎo)，自己不會(huì)嘗試獨(dú)自使用智能機(jī)具，“不會(huì)用”“看不清”“怕出錯(cuò)”是主要顧慮。

　　如何解決以上問題？《實(shí)施方案》中明確提出，要推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)等優(yōu)化用戶注冊、銀行卡綁定和支付流程，打造大字版、語音版、簡潔版等“適老”手機(jī)銀行。

　　“如果手機(jī)銀行系統(tǒng)識別出客戶的年齡在55歲以上，會(huì)將常用功能自動(dòng)切換為老年版�！惫ど蹄y行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該行已針對老年群體推出手機(jī)銀行“幸福生活版”，目前用戶數(shù)已超1300萬。

　　與標(biāo)準(zhǔn)版相比，老年版手機(jī)銀行在字號、推薦模塊等方面均有不同。記者看到，除頁面字號增大外，功能頁面中對重點(diǎn)信息的字號作了加大、加粗處理。例如在轉(zhuǎn)賬匯款界面，用戶輸入金額后會(huì)彈出對話框，里面顯示的是放大后的數(shù)字，匯款人姓名也會(huì)加粗顯示，以便老人識別。

　　“關(guān)注老年客戶使用需求是銀行應(yīng)盡的責(zé)任，希望能夠讓老年客戶體會(huì)到金融智能服務(wù)的便捷與安全�！惫ば猩鲜鲐�(fù)責(zé)人說，該行老年版手機(jī)銀行還新增了“安全向?qū)А惫δ�，引�?dǎo)老年客戶主動(dòng)使用“賬戶安全鎖”“轉(zhuǎn)賬匯款預(yù)警”等智能風(fēng)險(xiǎn)控制服務(wù)。

　　對于退休10年以上甚至進(jìn)入耄耋之年的老年人，他們的金融服務(wù)需求與以上兩類人群有何不同？記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，銀行卡、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)普及時(shí)，上述老人大多已處于退休狀態(tài)。他們對新技術(shù)的認(rèn)知更為陌生，對傳統(tǒng)手段更為依賴，不少人沒有銀行卡、堅(jiān)持使用存折，且偏愛現(xiàn)金支付，極少使用移動(dòng)支付手段。

　　“每個(gè)月15號、16號是發(fā)退休金的日子，我早晨會(huì)先去菜市場買菜，然后去銀行取工資，再回家。”家住北京市西城區(qū)廣安門外大街的宋先生今年79歲，因?yàn)椴皇褂靡苿?dòng)支付，拿著存折取現(xiàn)金便成為他“必須要完成的事”。當(dāng)被問及是否愿意嘗試銀行卡、移動(dòng)支付時(shí)，老人擺擺手說：“年紀(jì)越大越謹(jǐn)慎，存了一輩子錢，我看病、養(yǎng)老都靠它們啦，可不能出意外�！�

　　“在鼓勵(lì)推廣新技術(shù)、新方式的同時(shí)，要強(qiáng)調(diào)保留老年人熟悉的傳統(tǒng)服務(wù)方式，我想這是一個(gè)硬性要求�！眹�家發(fā)展改革委秘書長趙辰昕說，《實(shí)施方案》中已明確提出，保留傳統(tǒng)金融服務(wù)方式，任何單位和個(gè)人不得以格式條款、通知、聲明、告示等方式拒收現(xiàn)金。

　　“人民幣是我國法定貨幣，人民幣現(xiàn)金是我國境內(nèi)最基礎(chǔ)的支付手段，任何單位和個(gè)人不得拒收。”中國人民銀行科技司司長李偉說，央行會(huì)將“整治拒收現(xiàn)金工作”作為一項(xiàng)重點(diǎn)工作長期抓下去，強(qiáng)化日常監(jiān)管，通過暗訪巡查等多種方式開展摸底排查，同時(shí)建立違法主體名錄庫，重點(diǎn)跟蹤、持續(xù)整治。

　　李偉表示，央行已從現(xiàn)金管理、支付服務(wù)、普惠金融三方面入手采取措施，旨在切實(shí)提升老年人日常金融服務(wù)的可得性和滿意度。在普惠金融方面，接下來央行將指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)聚焦老年人日常的高頻金融場景，打造線上線下一體化、貼合老年人需求的“適老”金融服務(wù)。

　　調(diào)查手記：

　　金融服務(wù)期待“雙軌運(yùn)行”

　　當(dāng)前，我國互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等信息技術(shù)快速發(fā)展，智能化服務(wù)得到廣泛應(yīng)用，深度改變著人們的生活方式特別是消費(fèi)方式。與此同時(shí)我國老齡人口數(shù)量快速增長，部分老年人不會(huì)使用智能手機(jī)，更不要提手機(jī)匯款、移動(dòng)支付、二維碼收款這些操作了。

　　在“適老化”改造過程中，我們需要更精準(zhǔn)的金融服務(wù)。尤其是當(dāng)技術(shù)跑得太快時(shí)，不要把他們落在后面。

　　如何為老年人提供更適合他們的金融服務(wù)？答案是“兜住底、能兼容”。

　　所謂“兜住底”，是指在鼓勵(lì)推廣新技術(shù)、新方式的同時(shí)，要強(qiáng)調(diào)保留老年人熟悉的傳統(tǒng)服務(wù)方式。社會(huì)不斷發(fā)展進(jìn)步，要有一個(gè)傳統(tǒng)服務(wù)方式與智能化服務(wù)創(chuàng)新并行的階段，讓所有人能夠從容、無憂地適應(yīng)新技術(shù)。

　　尤其要保障公眾的現(xiàn)金使用需求，維護(hù)人民幣法定地位。當(dāng)前，受新冠肺炎疫情影響，拒收現(xiàn)金問題又有反彈。其中，部分醫(yī)療、出行、水電煤氣等基本公共服務(wù)由原本的“面對面”線下場景逐步變?yōu)榫�上辦理，有的甚至取消了現(xiàn)場服務(wù)；一些商戶服務(wù)人員熱衷于引導(dǎo)顧客安裝APP、關(guān)注小程序，很容易產(chǎn)生排斥現(xiàn)金的情況。

　　所謂“能兼容”，是指提供服務(wù)的企業(yè)及相關(guān)機(jī)構(gòu)，要在軟件、硬件設(shè)計(jì)上優(yōu)化提升，使得傳統(tǒng)方式與創(chuàng)新方式“雙軌運(yùn)行”，充分兼顧到各類人群，特別是老年人的需求。

　　讓每一位老年人都能生活得舒心、便捷，應(yīng)是我們?nèi)�社�?huì)共同努力的方向。