“全險(xiǎn)”覆蓋產(chǎn)糧大縣。財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、國家金融監(jiān)督管理總局日前聯(lián)合發(fā)布通知，擴(kuò)大三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)實(shí)施范圍至全國所有產(chǎn)糧大縣。此次“全險(xiǎn)擴(kuò)容”是我國農(nóng)業(yè)支持保護(hù)制度建設(shè)邁出的重要一步，我們有理由對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力鄉(xiāng)村振興給予更多期待。

　　農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，有公共性和外部性，對其支持和保護(hù)是國際通行做法。近年來，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理成為各國創(chuàng)新農(nóng)業(yè)支持保護(hù)政策的著力點(diǎn)，我國也在完善價(jià)格、補(bǔ)貼、保險(xiǎn)“三位一體”的政策體系。各國普遍看好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對穩(wěn)定農(nóng)民收入、對沖農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的獨(dú)特作用。在我國，為農(nóng)民購買農(nóng)險(xiǎn)提供財(cái)政補(bǔ)貼是政策性農(nóng)險(xiǎn)的重要特征，符合WTO規(guī)則“綠箱”政策。

　　過去，我國政策性農(nóng)險(xiǎn)主要是保物化成本，2018年起探索試點(diǎn)保完全成本，此后日趨完善。完全成本保險(xiǎn)覆蓋生產(chǎn)總成本，包括物化成本、土地成本和人工成本等。對農(nóng)民來說，在后兩項(xiàng)成本居高不下的當(dāng)下，完全成本保險(xiǎn)很有吸引力，在出現(xiàn)自然災(zāi)害等情況時(shí)，至少可以把成本收回來。對政府來說，通過保費(fèi)補(bǔ)貼推動(dòng)部分險(xiǎn)種優(yōu)先發(fā)展，可以引導(dǎo)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。當(dāng)前，國家鼓勵(lì)擴(kuò)種大豆，面對大豆種植效益不如主糧的情況，要推進(jìn)大豆完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)試點(diǎn)，以調(diào)動(dòng)農(nóng)民積極性。

　　從保費(fèi)規(guī)模來看，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已居世界第一。2020年我國農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入超過美國；2022年全國實(shí)現(xiàn)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入1192億元，為農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障5.46萬億元。然而，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還不能完全滿足產(chǎn)業(yè)需要，與發(fā)達(dá)國家相比在保障強(qiáng)度和范圍上還有差距。比如，我國水產(chǎn)品產(chǎn)量世界第一，但漁業(yè)保險(xiǎn)尚未納入中央財(cái)政補(bǔ)貼范圍。加之漁業(yè)屬高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，生產(chǎn)對象在水中，保險(xiǎn)公司常面臨驗(yàn)標(biāo)難、賠付率高等問題，不敢輕易承保，漁業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后。因此，今年中央一號(hào)文件強(qiáng)調(diào)，鼓勵(lì)發(fā)展?jié)O業(yè)保險(xiǎn)。

　　農(nóng)戶是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保主體和受益者。只有農(nóng)戶看到效果，才會(huì)有投保積極性�，F(xiàn)實(shí)中，部分參保農(nóng)戶獲得感不強(qiáng)，覺得不解渴、不夠用。原因是多方面的，既有主觀原因，比如有的農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏正確認(rèn)識(shí)，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，對賠付流程和背后邏輯不熟悉；也有客觀原因，有的保險(xiǎn)公司承保和賠付不規(guī)范，沒能實(shí)現(xiàn)快速精準(zhǔn)定損和理賠，實(shí)際賠付標(biāo)準(zhǔn)與農(nóng)戶賠付預(yù)期差距較大；還有其他原因，有的地方財(cái)政補(bǔ)貼結(jié)算模式存在不足，補(bǔ)貼撥付鏈條過長，地方財(cái)政拖欠保費(fèi)。

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍需擴(kuò)面提標(biāo)增品。所謂擴(kuò)面，要在提高覆蓋面的基礎(chǔ)上，滿足不同地區(qū)和類型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的差異化需求。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以政策性農(nóng)險(xiǎn)為主導(dǎo)，但很多經(jīng)營主體對商業(yè)性險(xiǎn)種需求旺盛，商業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)也要適當(dāng)擴(kuò)大覆蓋。所謂提標(biāo)，不僅意味著適度提高保障標(biāo)準(zhǔn)，還意味著行業(yè)要從注重事后賠付向全流程風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展，以保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)助力農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)。所謂增品，要適應(yīng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展需要，創(chuàng)新農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品，比如有的保險(xiǎn)公司推廣農(nóng)產(chǎn)品溯源保險(xiǎn)、地理標(biāo)志保險(xiǎn)等，就很受歡迎。

　　對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來說，要加大資源投入，盡可能掌握真實(shí)全面的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信息，向農(nóng)戶說明承保規(guī)范、背后邏輯，解釋理賠流程和依據(jù)。尤其要用好科技手段，利用遙感技術(shù)、生物識(shí)別等實(shí)現(xiàn)承保區(qū)域全面驗(yàn)標(biāo)和災(zāi)害損失快速評(píng)估。當(dāng)然，有些方面不是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身努力就能實(shí)現(xiàn)的，需要相關(guān)部門協(xié)同發(fā)力。例如，優(yōu)化保費(fèi)補(bǔ)貼資金撥付流程方面，就要明確承保機(jī)構(gòu)和財(cái)政、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、金融管理等部門在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保、理賠、補(bǔ)貼申請等環(huán)節(jié)的職責(zé)。（本文來源：經(jīng)濟(jì)日報(bào) 作者：喬金亮）