福建省漳州市東山縣澳角村碼頭一派繁忙景象，新鮮的漁獲被打包運(yùn)往當(dāng)?shù)睾．a(chǎn)品加工廠�！　√K炳秋攝

　　作為“五篇大文章”之一，普惠金融關(guān)系小微企業(yè)、“三農(nóng)”等經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展，關(guān)系民生福祉。黨的二十屆三中全會(huì)提出，積極發(fā)展科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融，加強(qiáng)對(duì)重大戰(zhàn)略、重點(diǎn)領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。當(dāng)前，普惠金融發(fā)展已取得什么成就？還有哪些短板、不足？下一步如何推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展？就這些問(wèn)題記者進(jìn)行了調(diào)研采訪。

　　精準(zhǔn)澆灌“三農(nóng)”

　　福建省漳州市東山縣澳角村村民林湖斌在緊挨澳角村漁港碼頭的“電商一條街”有一間店鋪，在這里他每天把新鮮優(yōu)質(zhì)的東山海鮮打包運(yùn)往全國(guó)各地�！昂．a(chǎn)品有明顯的季節(jié)性，5月初到8月中旬是休漁期，這個(gè)期間漁民不會(huì)出海。8月中旬到11月份是漁獲集中產(chǎn)出的時(shí)間，我們正常的收購(gòu)、加工會(huì)集中在這幾個(gè)月，尤其對(duì)蝦干、魚(yú)干等干制品來(lái)說(shuō)，全年的消費(fèi)量都會(huì)在這段時(shí)間完成儲(chǔ)備�！绷趾�斌向記者介紹。

　　在海產(chǎn)品收購(gòu)高峰期，需要準(zhǔn)備大量資金用于囤貨，而庫(kù)存接近售罄時(shí)，資金則大量回籠，這讓林湖斌尤其看重金融支持的靈活性�！稗r(nóng)行的‘惠農(nóng)e貸’我已經(jīng)用了好幾年，幾十萬(wàn)元的額度剛好適合我們這種微商做海鮮生意。在手機(jī)銀行里查一下就能知道額度，最重要的是可以隨借隨還�！绷趾�斌說(shuō)，漁獲收購(gòu)量大的時(shí)候，他會(huì)提前申請(qǐng)“惠農(nóng)e貸”用于支付貨款，到年底資金回籠后立即還款，“資金成本上沒(méi)什么壓力”。

　　金融支持下，林湖斌的生意越做越紅火。2021年，林湖斌開(kāi)始嘗試在直播平臺(tái)銷售海產(chǎn)品，經(jīng)過(guò)幾年摸索，目前他的直播賬號(hào)年訂單量達(dá)到15萬(wàn)單，2023年直播銷售額突破900萬(wàn)元。在林湖斌的帶動(dòng)下，村里的年輕人紛紛投入電商“新賽道”，澳角村的電商經(jīng)營(yíng)戶也從2016年的零星幾家發(fā)展到現(xiàn)在的117家，2023年總銷售額達(dá)3.5億元。

　　如今，林湖斌又把目光轉(zhuǎn)向“電商+海景民宿”的綜合經(jīng)營(yíng)模式，在澳角村漁港碼頭邊開(kāi)設(shè)了一家有觀光電梯的海景民宿。自今年夏天開(kāi)業(yè)以來(lái)，他家的民宿營(yíng)業(yè)額已超過(guò)百萬(wàn)元。

　　“緊跟農(nóng)戶需求，完善強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)金融支持政策，努力把新時(shí)代‘三農(nóng)’金融服務(wù)做得更好�！鞭r(nóng)行福建漳州東山支行行長(zhǎng)林佳珍告訴記者，該行通過(guò)深入走訪村委會(huì)及農(nóng)戶企業(yè)，了解各產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及金融服務(wù)需求，制定專屬金融服務(wù)方案，提升服務(wù)“三農(nóng)”質(zhì)效。截至11月末，農(nóng)行福建漳州東山支行已為澳角村60戶農(nóng)戶發(fā)放漁船抵押、母鮑育苗、對(duì)蝦養(yǎng)殖等各類農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款3192萬(wàn)元。

　　助力鄉(xiāng)村全面振興

　　近期召開(kāi)的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出，統(tǒng)籌推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化和鄉(xiāng)村全面振興，促進(jìn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展。因地制宜推動(dòng)興業(yè)、強(qiáng)縣、富民一體發(fā)展，千方百計(jì)拓寬農(nóng)民增收渠道。

　　東山縣是全國(guó)第六大、福建省第二大海島縣，擁有良好的海域環(huán)境和水質(zhì)條件，適合發(fā)展海水養(yǎng)殖。早在20世紀(jì)50年代，東山縣就開(kāi)展了鮑魚(yú)的人工繁育工作，20世紀(jì)70年代在全國(guó)率先培育出鮑魚(yú)苗�，F(xiàn)在，東山縣已成為全國(guó)最大的鮑魚(yú)育苗基地，國(guó)內(nèi)70%的鮑魚(yú)幼苗出自這里。

　　走進(jìn)東山縣陳城村村民陳細(xì)生的養(yǎng)殖家庭農(nóng)場(chǎng)，數(shù)百口鮑魚(yú)育苗池整齊排布�！磅U魚(yú)育苗池每口在3萬(wàn)元左右，好一些的達(dá)到5萬(wàn)元，目前正常養(yǎng)殖戶至少會(huì)獨(dú)立養(yǎng)殖100口，純信用貸款產(chǎn)品如果只能給到10萬(wàn)元的額度，不太能滿足養(yǎng)殖戶的流動(dòng)資金需求�！鞭r(nóng)行福建漳州東山支行營(yíng)業(yè)部主任謝秀偉介紹，考慮到東山縣鮑魚(yú)育苗產(chǎn)業(yè)近年來(lái)飛速發(fā)展，傳統(tǒng)的信用貸款額度已很難滿足養(yǎng)殖戶的實(shí)際需求，為此農(nóng)行福建漳州東山支行優(yōu)化了相關(guān)政策，通過(guò)農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶信息檔案系統(tǒng)，優(yōu)化授信測(cè)算模型，讓養(yǎng)殖戶擁有的農(nóng)業(yè)設(shè)施能夠被納入評(píng)估范圍，從而將“母鮑育苗信用貸款”的最高額度由10萬(wàn)元大幅提升至50萬(wàn)元。

　　農(nóng)戶日常養(yǎng)殖的資金需求得到有效滿足，可以更從容地應(yīng)對(duì)采購(gòu)優(yōu)質(zhì)種苗、飼料等成本波動(dòng)。最新數(shù)據(jù)顯示，今年以來(lái)，農(nóng)行福建漳州東山支行共新增投放重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)母鮑育苗236戶、貸款金額9791萬(wàn)元。截至11月末，該行農(nóng)戶貸款余額9.43億元，比年初增加2.6億元，其中母鮑育苗授信戶數(shù)1914戶，授信金額4.5億元，貸款余額2.27億元。

　　專家認(rèn)為，精準(zhǔn)高效優(yōu)質(zhì)的普惠金融供給能夠通過(guò)對(duì)廣大農(nóng)戶的支持促進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興。金融機(jī)構(gòu)要持續(xù)深入探索普惠金融服務(wù)新模式、新路徑，破解其中的融資難點(diǎn)和堵點(diǎn)，為推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融動(dòng)能。

　　“發(fā)展普惠金融以來(lái)，金融服務(wù)可得性持續(xù)提升，鄉(xiāng)村振興等重點(diǎn)領(lǐng)域金融服務(wù)增強(qiáng)。與此同時(shí)，普惠貸款成本持續(xù)降低，農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等金融服務(wù)的獲得感和滿意度不斷提高�！闭新�(lián)首席研究員董希淼說(shuō)。

　　最大程度為小微紓困

　　普惠金融廣度和深度不斷拓展的同時(shí)，廣大小微企業(yè)也獲得了更多的金融“活水”支持。中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)顯示，11月末普惠小微貸款余額32.21萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)14.3%，近年來(lái)一直保持高位增長(zhǎng)。

　　今年6月，云南省紅河州石屏一紅生物科技有限公司因投資加工工廠及提煉設(shè)備導(dǎo)致流動(dòng)資金緊張。了解到相關(guān)情況后，農(nóng)行云南紅河分行針對(duì)科技型小微企業(yè)輕資產(chǎn)、重投入、高增長(zhǎng)、強(qiáng)波動(dòng)等特點(diǎn)，為其量身定制了融資服務(wù)方案，讓知識(shí)產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)化為質(zhì)押資產(chǎn)，解決了公司缺乏固定資產(chǎn)抵押物的難題。

　　“為做好普惠金融大文章，農(nóng)行云南紅河分行認(rèn)真落實(shí)小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制，積極開(kāi)展走訪活動(dòng)，對(duì)接跟進(jìn)名單內(nèi)客戶，逐戶落實(shí)融資需求，持續(xù)創(chuàng)新服務(wù)理念，利用數(shù)據(jù)增信、企業(yè)畫(huà)像、技術(shù)專利評(píng)估等金融科技手段，有效提升對(duì)科技型企業(yè)的精準(zhǔn)識(shí)別和服務(wù)能力，助力其拓寬融資渠道。”農(nóng)行云南紅河分行行長(zhǎng)李云鵬向記者介紹，截至12月23日，農(nóng)行云南紅河分行普惠小微貸款當(dāng)年累計(jì)投放79.07億元，余額63.02億元，較年初增長(zhǎng)26.68億元。

　　新形勢(shì)下，普惠金融發(fā)展仍面臨諸多挑戰(zhàn)，有必要持續(xù)發(fā)力、補(bǔ)齊短板，積極提升融資體驗(yàn)、激發(fā)融資需求，持續(xù)構(gòu)建高水平普惠金融體系。

　　“目前我國(guó)普惠金融在城鄉(xiāng)之間、不同規(guī)模銀行之間、銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)之間還存在一定的差別、差異、差距，普惠金融的覆蓋觸達(dá)、產(chǎn)品供給、服務(wù)支持等方面的力度、精度、準(zhǔn)度、效度仍有進(jìn)一步提升的空間�！敝倭柯�(lián)行大中華區(qū)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家龐溟說(shuō)，要給予金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)在激勵(lì)，以形成服務(wù)民營(yíng)企業(yè)特別是小微企業(yè)的長(zhǎng)效機(jī)制。

　　董希淼也認(rèn)為，我國(guó)幅員遼闊，各地發(fā)展水平不一，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡，全面推進(jìn)普惠金融面臨著較大挑戰(zhàn)。普惠金融如何做到“成本可覆蓋”“風(fēng)險(xiǎn)可控制”仍有待進(jìn)一步探索。

　　“繼續(xù)用好直達(dá)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貨幣政策工具和支小再貸款，鼓勵(lì)銀行定向增加對(duì)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的貸款并降低利率水平，延續(xù)普惠小微企業(yè)貸款延期還本付息政策和延長(zhǎng)小微企業(yè)融資擔(dān)保降費(fèi)獎(jiǎng)補(bǔ)政策，促進(jìn)小微企業(yè)融資更便利、綜合融資成本穩(wěn)中有降�！饼嬩榻ㄗh。

　　以數(shù)字賦能普惠金融，有利于打造更加健康的普惠金融生態(tài)�！巴ㄟ^(guò)數(shù)字普惠金融發(fā)展，以數(shù)字思維和手段增強(qiáng)普惠金融的商業(yè)可持續(xù)性和穩(wěn)健性�！倍�希淼表示，各級(jí)政府和金融管理部門(mén)要加大政策支持力度，金融機(jī)構(gòu)要深化金融科技應(yīng)用，持續(xù)創(chuàng)新產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，更好地實(shí)現(xiàn)普惠金融從“增量”“擴(kuò)面”轉(zhuǎn)向“提質(zhì)”，不斷提升普惠金融服務(wù)效能。 （經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者 姚 進(jìn)）