近日，中國(guó)建設(shè)銀行出臺(tái)《進(jìn)一步加大支持民營(yíng)和小微企業(yè)發(fā)展的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）從強(qiáng)化信貸政策支持、優(yōu)化績(jī)效考核、差別化信貸政策、完善經(jīng)營(yíng)方式、加強(qiáng)科技驅(qū)動(dòng)、推進(jìn)全面主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理等多個(gè)方面，提出了進(jìn)一步加大支持民營(yíng)和小微企業(yè)發(fā)展的26條舉措和工作要求。

　　除了建行的“26條”，11月9日以來(lái)，中國(guó)銀行“20條”、中國(guó)工商銀行“10條”、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行“22條”……銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)紛紛發(fā)布具體措施，以實(shí)際行動(dòng)助力民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)發(fā)展，力度空前。

　　打出“組合拳”

　　多數(shù)民營(yíng)企業(yè)是小微企業(yè)，服務(wù)小微經(jīng)濟(jì)和發(fā)展普惠金融是支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的重要抓手和途徑。建設(shè)銀行董事長(zhǎng)田國(guó)立表示，“作為國(guó)有大型金融機(jī)構(gòu)，要把更多資源向中小微企業(yè)傾斜。”

　　據(jù)介紹，建行將構(gòu)建一套 “支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展組合拳”，即堅(jiān)持優(yōu)先服務(wù)優(yōu)質(zhì)民營(yíng)企業(yè)、優(yōu)先支持重點(diǎn)行業(yè)、優(yōu)先支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)活躍區(qū)域、優(yōu)先支持供應(yīng)鏈條企業(yè)、優(yōu)先幫扶臨時(shí)困難企業(yè)渡過(guò)難關(guān)的“五個(gè)優(yōu)先”，配套強(qiáng)化授信研究、強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新、強(qiáng)化服務(wù)效率、強(qiáng)化金融科技運(yùn)用的“四個(gè)強(qiáng)化”，建立保障資金來(lái)源、保障資源配置、保障盡職免責(zé)、保障策略幫扶的“四個(gè)保障”，給民營(yíng)企業(yè)“輸血”，以實(shí)際行動(dòng)助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

　　大型商業(yè)銀行的各項(xiàng)新舉措陸續(xù)落地，股份制銀行也迎頭趕上。11月15日，恒豐銀行在北京舉行民營(yíng)企業(yè)戰(zhàn)略合作簽約儀式，與15家民營(yíng)企業(yè)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。恒豐銀行董事長(zhǎng)陳穎表示，恒豐銀行將著力打造特色產(chǎn)品服務(wù)體系，為民營(yíng)企業(yè)提供定制化、個(gè)性化的綜合金融解決方案。

　　山東如意科技集團(tuán)有限公司董事局主席邱亞夫在接受記者采訪時(shí)表示，“作為民企，我們感受到銀行在服務(wù)民企時(shí)的確是真心實(shí)意，不耍嘴皮子，我們?cè)诤Ｍ獠①?gòu)時(shí)曾得到恒豐銀行的鼎力支持和幫助，現(xiàn)在又簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，讓我們信心倍增、干勁更足�！�

　　“發(fā)展普惠金融，解決小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)融資難題是我們的社會(huì)擔(dān)當(dāng)�！惫獯筱y行副行長(zhǎng)孫強(qiáng)表示，目前光大銀行將普惠金融發(fā)展提升到了前所未有的戰(zhàn)略高度，將從六個(gè)“落實(shí)到位”著力，提高服務(wù)小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)的實(shí)效：一是專營(yíng)機(jī)構(gòu)建設(shè)落實(shí)到位，計(jì)劃每家分行至少設(shè)立一家專營(yíng)機(jī)構(gòu)，重點(diǎn)開(kāi)展單戶授信金額在1000萬(wàn)元（含）以下的以民營(yíng)企業(yè)為主的小微貸款業(yè)務(wù)；二是信貸工廠推廣落實(shí)到位，年底前由現(xiàn)有的12家擴(kuò)展為25家；三是產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新落實(shí)到位；四是企業(yè)減免收費(fèi)落實(shí)到位；五是資源配置保障落實(shí)到位，優(yōu)先考慮小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)貸款凈增投放；六是內(nèi)部考核激勵(lì)落實(shí)到位，提高普惠金融貸款在分行機(jī)構(gòu)的考核占比等，調(diào)動(dòng)分支機(jī)構(gòu)和客戶經(jīng)理積極性和創(chuàng)造性。

　　破解“不敢貸、不愿貸”

　　針對(duì)當(dāng)前民營(yíng)企業(yè)的現(xiàn)實(shí)困難和需要，中國(guó)銀行公司金融部副總經(jīng)理閻海思認(rèn)為，要解決融資難融資貴的問(wèn)題，中國(guó)銀行作為國(guó)有大行，要帶頭行動(dòng)，對(duì)于暫時(shí)遇到經(jīng)營(yíng)困難，但產(chǎn)品有市場(chǎng)、項(xiàng)目有發(fā)展前景、技術(shù)有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的民營(yíng)企業(yè)，中國(guó)銀行承諾做到不盲目停貸、壓貸、抽貸、斷貸。中行已出臺(tái)續(xù)貸再融資政策，符合條件的民營(yíng)企業(yè)可通過(guò)借新還舊、無(wú)本金續(xù)貸等方式實(shí)現(xiàn)續(xù)貸。

　　閻海思認(rèn)為，針對(duì)商業(yè)銀行自身的“不敢貸、不愿貸”的問(wèn)題，銀行要從自身機(jī)制和制度入手予以解決�！皩�(duì)中行來(lái)說(shuō)，就是要持續(xù)完善考核機(jī)制、提高民營(yíng)企業(yè)授信業(yè)務(wù)的考核權(quán)重；建立民營(yíng)企業(yè)白名單，為普惠金融業(yè)務(wù)配備專項(xiàng)規(guī)模，引導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)提升支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)積極性，切實(shí)加大對(duì)民營(yíng)企業(yè)的授信投放和授信占比。同時(shí)，進(jìn)一步梳理授信服務(wù)全流程、各崗位的職責(zé)要求，厘清各環(huán)節(jié)責(zé)任，健全盡職免責(zé)和容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制，解決各級(jí)分支機(jī)構(gòu)不敢貸的問(wèn)題。”

　　為提高中小企業(yè)的服務(wù)效率與水平，中行將在部分分行試點(diǎn)審批人制，提升審批效率，另外還將升級(jí)中小企業(yè)“中銀信貸工廠2.0”模式和高科技企業(yè)的“中關(guān)村模式”，實(shí)現(xiàn)端對(duì)端、流水線和標(biāo)準(zhǔn)化的規(guī)范操作。中行還計(jì)劃進(jìn)一步拓展中銀富登村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)絡(luò)，“未來(lái)3年中銀富登網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量達(dá)到150家，覆蓋全國(guó)19個(gè)省（市）縣域農(nóng)村，加大對(duì)中西部縣域和小微企業(yè)的服務(wù)，切實(shí)解決小微企業(yè)和三農(nóng)客戶的融資需求。”閻海思說(shuō)。

　　破解中小企業(yè)融資難題還可以借助金融科技的力量，平安銀行行長(zhǎng)胡躍飛認(rèn)為，科技將為金融賦能。據(jù)介紹，平安銀行運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建了一個(gè)供應(yīng)鏈應(yīng)收賬款融資平臺(tái)，引入大數(shù)據(jù)、人工智能推出中小企業(yè)征信數(shù)據(jù)信用貸，可以通過(guò)金融科技完善企業(yè)信用體系，降低風(fēng)險(xiǎn)管理成本，化解中小企業(yè)融資難中遇到的瓶頸問(wèn)題。

　　防范風(fēng)險(xiǎn)各自有招

　　支持民營(yíng)企業(yè)會(huì)不會(huì)導(dǎo)致銀行業(yè)不良率上升？“支持民企與銀行業(yè)不良沒(méi)有必然關(guān)系�！碧┞°y行董事長(zhǎng)王鈞在接受經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者采訪時(shí)表示，“我們25年來(lái)一直為民營(yíng)小微企業(yè)服務(wù)，采取了有針對(duì)性的商業(yè)模式，即堅(jiān)持廣義的‘三品三表’（三品：產(chǎn)品、押品、人品；三表：電表、水表、納稅申報(bào)表）和‘兩有一無(wú)’（勞動(dòng)意愿，有勞動(dòng)能力，沒(méi)有不良嗜好）只要符合條件，都是我們的客戶�！睋�(jù)介紹，泰隆銀行資產(chǎn)質(zhì)量常年維持在優(yōu)秀水平，該行的不良率遠(yuǎn)低于浙江省銀行業(yè)平均不良率。

　　國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任、中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所銀行研究室主任曾剛認(rèn)為，支持民企對(duì)銀行自身來(lái)說(shuō)會(huì)帶來(lái)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，利于銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展。

　　實(shí)際上，商業(yè)銀行均有嚴(yán)格的內(nèi)控和外控機(jī)制，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)防范也各自有招。一些小銀行與眾多小企業(yè)多處同一地區(qū)。憑借人緣和地緣的優(yōu)勢(shì)，彼此信息高度對(duì)稱，基本不存在信息不對(duì)稱的問(wèn)題。

　　對(duì)大行來(lái)說(shuō)，客戶經(jīng)理難以下沉覆蓋到數(shù)量眾多的小微企業(yè)，服務(wù)小微企業(yè)的確風(fēng)險(xiǎn)較高。但在金融科技的幫助之下，大行已經(jīng)有了新的辦法。

　　建行數(shù)據(jù)管理部負(fù)責(zé)人在接受經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者采訪時(shí)表示，傳統(tǒng)上大銀行的信貸支持、風(fēng)控體系和前中后臺(tái)的管理，其實(shí)都是圍繞著大型企業(yè)設(shè)計(jì)的，風(fēng)險(xiǎn)的緩釋措施主要依賴抵質(zhì)押物或連帶保證等方式，流程復(fù)雜。用這樣的流程和要求服務(wù)小微企業(yè)，效率很低，用人工的方法受理、審批成本很高；同時(shí)，小微企業(yè)的抵押物不足，貸款不良率高。要破解這一困境的關(guān)鍵是全面、準(zhǔn)確、快速掌握企業(yè)的各類真實(shí)數(shù)據(jù)，基于數(shù)據(jù)化經(jīng)營(yíng)理念，快速為優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)提供金融服務(wù)。

　　據(jù)介紹，通過(guò)企業(yè)級(jí)互聯(lián)互通、與外部數(shù)據(jù)整合共享的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，建行能夠能快速準(zhǔn)確了解小微企業(yè)狀況，對(duì)客戶的識(shí)別、篩選、風(fēng)險(xiǎn)控制已由客戶經(jīng)理逐戶管理改變?yōu)椤皵?shù)據(jù)盯客”，以往一個(gè)客戶經(jīng)理只能服務(wù)幾十個(gè)信貸客戶，現(xiàn)在通過(guò)自動(dòng)化系統(tǒng)能更高效地處理數(shù)百上千的客戶。

　　在這種模式下，小微企業(yè)申請(qǐng)貸款時(shí)不需再向銀行提交大量的申請(qǐng)文件，只要銀行掌握了其準(zhǔn)確數(shù)據(jù)，再利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，在線上自動(dòng)化完成客戶篩選、額度測(cè)算、定價(jià)、貸中、貸后等信貸流程，從根本上改變了小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)模式，同時(shí)銀行降低了業(yè)務(wù)處理成本和風(fēng)險(xiǎn)成本，使大批量地向小微企業(yè)提供融資服務(wù)成為現(xiàn)實(shí)。

　　據(jù)了解，目前多數(shù)大銀行均在推進(jìn)金融科技與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的融合，通過(guò)新的科技手段，增加金融服務(wù)覆蓋面的同時(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)中小微企業(yè)的支持力度。

　　有業(yè)內(nèi)專家建議，要真正解決民企融資難問(wèn)題，還要進(jìn)一步深化改革，要從市場(chǎng)化的思路入手，讓市場(chǎng)真正配置金融資源，要用法制化的手段，建立支持民企發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制，把當(dāng)前解決小微和民營(yíng)企業(yè)融資難問(wèn)題，與金融機(jī)構(gòu)建立普惠金融服務(wù)能力的問(wèn)題結(jié)合起來(lái)，立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，出臺(tái)具體措施辦法。

　�。ń�(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)-中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者 陸敏）